等额本息提前还款的最佳时间通常是在 贷款总期限的前三分之一阶段内，最晚不应超过贷款总期限的一半。具体而言：

20年期限的贷款：

最佳还款时间为7年之前。

30年期限的贷款：

最佳还款时间为10年或15年之前。

在贷款的前三分之一时间内，已经偿还了大部分的利息，此时提前还款能够节省更多的本金，同时也能有效地缩短贷款期限及总体利息支出。

建议

提前规划：如果可能的话，提前规划好还款计划，确保在最佳时间内提前还款。

咨询银行：不同银行可能有不同的提前还款政策和费用，提前了解并确认相关细节。

财务状况：确保提前还款不会影响其他财务计划和紧急需求。

综上所述，选择等额本息提前还款的最佳时间需根据贷款期限进行具体分析，一般建议在第7年之前（20年期限）或第10年或15年之前（30年期限）进行提前还款。