花呗的还款时间主要取决于用户的交易类型和账单日设置。以下是详细说明：

确认收货的交易

对于淘宝和天猫的消费，用户需要在确认收货后的下个月10日之前完成还款。例如，如果用户在1月20号购物并在1月31号确认收货，则需要在2月10号之前还款。

无需确认收货的交易

对于充话费、扫码付或外卖等交易，用户需要在消费后的下个出账日出账，并在还款日前完成还款。例如，如果用户在1月30号充话费，则该笔消费会在2月1号出账，用户需要在2月10号之前还款。

账单日和还款日设置

用户可以申请修改花呗的还款日。目前，花呗提供的可选还款日有每月5号、10号、15号和20号。修改还款日后，出账日期也会相应调整。例如，如果用户将还款日设置为每月15号，则出账日期会调整为每月5号。

逾期还款

如果用户未能在还款日前还清账单金额，将会产生逾期利息，逾期利息按未还款金额的万分之五每天计算，并且逾期记录会影响芝麻信用分。

建议

提前规划还款：用户可以根据自己的还款能力和消费习惯，提前规划好还款时间，避免逾期。

确认收货后及时还款：对于需要确认收货的交易，用户应在确认收货后尽快完成还款，以确保账单及时出账并按时还款。

合理利用还款日：用户可以根据自己的财务安排，选择最适合自己的还款日，以减少利息支出。