外币贷款是否合算取决于多个因素，包括利率、贷款成数、还款方式以及个人的财务状况。以下是一些关键点：

利率比较

外币贷款利率通常低于人民币贷款利率。例如，美元和港元的贷款利率可能为4%左右，而人民币房贷利率可能高达6.55%。

贷款成数

外资银行在房贷成数上可能比国资银行有优势，例如对于购买别墅，外资银行可能提供高达7成的贷款，而国资银行可能只有6成。

还款方式

外币贷款允许借款人直接以外币还款，这可以节省换汇费用，尤其是在人民币对美元或港元升值的情况下。

审贷速度与灵活性

外资银行在审贷速度上可能更快，提供更多的还款灵活性，例如允许客户在香港、新加坡等地还款。

多币种贷款产品

一些外资银行提供多币种按揭产品，借款人可以选择美元、港元、欧元、日元、新加坡元和人民币在内的贷款。

人民币升值预期

如果预期人民币对美元升值，选择美元贷款并以人民币兑换美元还款，可以降低贷款成本。

汇率风险

借款人需要考虑汇率波动的风险，尤其是在进行外币贷款时。

综上所述，外币贷款可能在某些情况下比人民币贷款更合算，特别是对于外籍人士或那些预期人民币升值的人士。然而，申请外币贷款可能存在一定的难度，并且需要考虑汇率风险和个人财务状况。建议在决定是否申请外币贷款前，仔细评估个人的具体情况，并咨询专业的财务顾问