民间借贷的存在和发展是由多种因素共同作用的结果，以下是一些主要原因：

大量闲散资金诱发民间借贷：

社会上存在大量闲置资金，这些资金需要寻找投资渠道，而民间借贷提供了一种相对灵活和便捷的方式，使得这些资金能够流向需要的地方。

资金供求失衡助长民间借贷：

资金市场供需关系严重失衡，导致资金难以在正规渠道流动，而农民和中小企业等急需资金的一方却难以从银行获得贷款，从而转向民间借贷市场。

信贷政策紧缩推动民间借贷：

当信贷政策紧缩时，银行减少贷款额度，使得部分资金无法通过正规渠道流动，这些资金可能会转向民间借贷市场，满足一些企业和个人的紧急融资需求。

借贷手续简便驱动民间借贷：

民间借贷通常手续简便，操作灵活，不受严格监管，这种便捷性使得民间借贷在实际操作中更受欢迎。

监管规范缺失纵容民间借贷：

目前金融监管法规制度存在漏洞，对非法借贷行为的打击力度不够，这为民间借贷的非法行为提供了生存土壤，进一步助长了其发展。

高回报吸引资金：

由于民间借贷往往能提供较高的回报率，吸引了大量资金进入，尤其是在正规投资渠道受限的情况下，高回报成为民间借贷的重要吸引力。

诚信缺失和缺乏担保：

在民间借贷中，由于缺乏有效的监管和信用体系，诚信缺失和缺乏担保是导致借贷纠纷的主要原因之一。

综上所述，民间借贷的存在和发展是由多种复杂因素共同作用的结果，涉及资金供需、信贷政策、监管环境、投资渠道等多个方面。为了规范民间借贷市场，需要从完善金融监管法规、加强信用体系建设、提供多元化的融资渠道等多方面入手。