贷款难度增加的原因可以归纳为以下几点：

宏观经济环境

经济下行压力导致金融机构收紧信贷政策，减少贷款额度。

通货膨胀和利率变动影响贷款可获得性，高利率环境下贷款成本上升。

金融监管政策

全球范围内对金融体系的监管加强，防范系统性风险，保护消费者权益。

金融去杠杆、防风险政策导致非传统信贷渠道资金来源减少。

贷款机构风险控制

贷款机构依赖大数据和人工智能技术进行风险控制，导致部分信用记录不佳的借款人难以获得贷款。

贷款市场的不良率上升，贷款机构提高贷款门槛，加强信用评估。

个人信用状况

借款人征信记录中有逾期还款、透支等不良信息，影响贷款批准。

多次硬查询征信记录可能表明借款人现金流紧张，还款能力堪忧。

负债率

借款人名下贷款多，信用卡额度占用过多，导致负债率过高，影响贷款批准。

贷款用途和借款人资质

贷款用途不明确或不符合银行要求，或借款人还款能力、收入稳定性、职业状况不佳，都可能增加贷款难度。

市场竞争

银行之间竞争激烈，可能通过降低利率、简化流程吸引客户，反之亦然。

政策调控

政府可能出台政策提高贷款门槛、加强风险控制，增加个人贷款难度。

信贷产品创新与分化

信贷市场产品多样化和个性化，加剧市场细分，使得特定群体融资难题突出。

材料要求和审批流程

银行贷款申请材料要求严格，审批流程长，放款速度慢。

以上因素综合作用，导致贷款难度增加。