银行在放贷时评估资产主要遵循以下步骤和方法：

指定评估机构

银行会指定具有资质的评估机构对抵押物进行评估，并出具评估报告。该评估报告用于银行确定产权价值和贷款发放金额。

市场比较法

这是常用的评估方法之一。银行会选取市场上相同用途、其他条件相似的房地产案例（包括已成交的或评估过的、具备正常报价的）与待估房地产的各项条件进行比较，通过准确的指数对比调整，得出估价对象房地产的价值。

重置成本法

这种方法是对现有的房屋按照正常市场标准下的重新建造房屋所需成本的测算，然后考虑资金的利息并计取一定的开发（或建设利润）得出完全重置成本价，最后根据实际情况和法律规范确定房屋成新率，二者相乘后得出房屋的评估价值。

收益法

主要运用于企业资产和投资性房产的评估。对于已经出租的个人住房及商铺，可以采用毛租金乘数法。该方法是通过将年毛租金乘以毛租金乘数来得出房地产价值。毛租金乘数通常根据产权年限和回本期限来确定。

综合因素考虑

在评估过程中，银行还会考虑以下因素：

区域因素：包括小区地段、交通条件、周边环境、配套设施、未来发展前景及环境污染等。

房屋自身因素：包括建筑年代、楼层、朝向、户型格局、房屋装修、通风采光、物业类型、燃气状况、得房率等。

市场因素和心理因素：市场状况、供求关系、价格波动等也会影响评估结果。

法律和合规性

评估过程需要遵守相关法律法规，如《中华人民共和国资产评估法》等，确保评估的合法性和公正性。

借款人信用状况

银行在审批贷款时还会查看借款人的个人征信和信用记录，评估其还款能力和负债情况。

通过以上步骤和方法，银行能够全面、准确地评估抵押物的价值，从而确定贷款金额和风险。建议借款人在申请贷款前，提前了解并准备好相关的评估材料和信用报告，以提高贷款审批的通过率。